춘천CBS 라디오 방송(47회)
(‘14. 11. 4.)
<< 오늘도 계속해서 보험과 관련된 질의에 대해 답변을 드리겠습니다. >>
(질의 20) 건강보험상품부터 살펴보자면, 보장성 보험이라는 것이 있고, 또 실손보험이라는 것이 있는데요. 어떤 차이가 있는가요?
◦ 보장성 보험이라는 것은 특정한 보험상품이 아니라 보험의 분류에 해당됩니다.
- 보험을 크게 두 가지로 분류하면, 한 분류는 사망, 질병, 사고 등을 보장하는 보장성 보험이라는 것이 있고요. 다른 한 분류는 저축을 목적으로 하는 저축성 보험이라는 것으로 나누어지는 것입니다.
- 실제로 보험상품을 살펴보면, 순수한 저축성 보험 또는 보장성 보험 보다는 저축성과 보장성이 혼합된 보험이 많습니다.
◦ 실손보험은 질병 발생시 병원비를 보장해주는 보험으로 넓게는 보장성 보험에 속하는 보험입니다.
- 실손보험과 관련하여 유의하실 것은 실손보험은 치료나 수술에 따른 병원비 중 일정금액을 지급하는 것으로 2개 이상 가입하여도 보험금 총액이 병원비를 초과하지 않는다는 점입니다. 따라서 실손보험은 2개 이상 가입하실 필요가 없습니다.
(질의 21) 질병보험에 가입할 때, 병력 고지의무가 있다고 들었습니다. 혹시, 이런 사실을 숨기고 가입했을 때, 어떤 불이익이 있습니까?
◦ 말씀하신 대로 보장성 보험의 경우에는 과거의 질병뿐만 아니라 현재의 질병, 장애, 직업 등에 대해 보험회사에 고지하여야 합니다.
◦ 고지하는 방법은 보험가입 할 때 보험청약서에 기재된 18가지 질문에 답변을 기재하고 자필 서명하는 방법으로 해야 합니다. 또 보험에 따라서는 추가로 고지하여야 하는 것도 있습니다.
- 이러한 고지사항을 보험설계사에게 구두로 알리는 것은 정식 고지가 아님을 유의하시기 바랍니다.
◦ 보험에 가입할 때 중요한 사항을 보험회사에 고지하지 않은 경우에는 뒤에 사고 발생 시 보험금 지급이 거절되거나 심한 경우 보험계약이 해지될 수도 있습니다.
(질의 22) 보험상품을 고를 때 고민하는데, 보험중에 만기환급금이 있는가 하면, 순수 보장형 상품도 있습니다. 어떤 것을 기준으로 선택하는 것이 좋을까요?
◦ 글쎄요. 보험을 가입하는 목적에 따라 다를 것 같습니다. 저축을 목적으로 하면 만기환급금이 있는 보험을 선택하면 좋을 것 같고요. 가입기간 동안에 보장만 받을 목적이라면 순수 보장형 보험을 선택하면 좋을 것 같습니다.
- 순수 보장형 보험의 대표적인 것이 자동차 보험, 화재보험 입니다.
◦ 조금 전에도 말씀드렸 듯이 보험상품 중에는 저축성과 보장성이 혼합된 것이 많습니다. 보험을 설계할 때 저축을 중시하느냐 보장을 중시하느냐에 따라 다양한 설계가 이루어질 수 있습니다.
◦ 따라서 가입하실 때, 보험가입의 목적을 잘 생각하시고 선택하시는 것이 좋을 듯 합니다.
◦ 요즘 보험광고 중에는 보장도 되고 낸 보험료도 다 돌려받을 수 있다는 문구가 많은데요.
- 실제로 보장성과 저축성이 혼합된 보험이어서 낸 보험료 중에서 보장성에 해당되는 보험료는 돌려받을 수 없고요, 저축성에 해당되는 보험료를 돌려받을 수 있는 겁니다.
- 예를 들어, 월 보험료가 10만원이고, 그중 보장성이 4만원, 저축성이 6만원이라고 할 때, 4만원은 돌려받을 수 없고, 6만원에 대해서는 만기에 그동안의 수익이 포함되어 돌려받을 수 있습니다.
(질의 23) 요즘 유명 텔런트가 광고하는 실버보험이라는 게 유행하는 것 같습니다. 부모님께 권하고 싶은데 무엇을 살펴봐야 하는가요?
◦ 부모님을 위하여 실버보험에 가입하실 때에는 먼저, 보장되는 질병에 대해 잘 알아 보셔야 합니다.
- 실버보험은 기본적으로 사망을 보장하고, 특약사항으로 치료비, 간병비 등을 보장하고 있는데요. 보장되는 질병의 범위, 특약사항이 어떻게 되는지가 매우 중요하다고 볼 수 있습니다.
- 특히, 치매보장의 경우 보상범위 및 보상조건이 한정적인 경우가 많으니 꼼꼼하게 살펴보아야 하고요.
- 치매시 보험금을 대리인이 청구하실 수 있도록 하시는 것도 중요합니다.
◦ 그리고, 갱신형인지 비갱신형인지 살펴보아야 합니다. 실버보험은 갱신형이 많습니다.
- 갱신형은 주로 1년~5년 주기로 연령 증가, 의료수가 상승, 발병률 상승 등으로 보험료가 인상됩니다.
- 비갱신형은 보험료가 인상되지 않으나 가입초기에는 보험료가 갱신형 보다 비쌉니다.
- 쉽게 말씀드려, 만일 계약기간이 20년이라고 할 때 갱신형은 처음에는 적게 내다가 약 3년마다 보험료를 다시 산정하여 점차 보험료를 올려서 내는 것이고, 비갱신형은 계약기간 동안 낼 보험료를 단순평균 해서 내는 것입니다. 길게 보면, 큰 차이가 없습니다.
◦ 특히, 실버보험에 가입하실 때 피보험자의 질병에 대해 보험회사에 고지하여야 하는 것을 잊지 마시기 바랍니다.
(질의 24) 실버보험 중에는 묻지도 따지지도 않고 가입할 수 있다는 무심사 보험이 있다고 하는데요, 어떤 건가요?
◦ 물론 실버보험 중에는 무심사 보험이라는 것이 있습니다. 피보험자의 질병에 대해 묻지 않고 심사 절차도 없는 보험이라는 뜻입니다.
◦ 무심사 보험은 누구라도 가입이 가능한 반면에, 일반 보험보다 상대적으로 보험료가 비싸다는 점에 유의하시기 바랍니다.
◦ 아무래도 어떤 질병이 있어도 가입할 수 있으니 보험료가 일반 보험보다 비싸게 되는 것입니다.
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