춘천CBS 라디오 방송(43회)
(‘14. 10. 7.)
<< 이번 주 부터는 청취자 여러분께서 궁금해 하시는 사항에 대해 답변을 드리겠습니다. 궁금한 사항이 있으시면 방송국으로 보내주시기 바랍니다. >>
(질의 1) 재산형성을 위해서는 기본적으로 자신의 재무상황을 정확하게 파악하는 것이 중요할 것 같은데요. 어떻게 하면 금융재산을 잘 모을 수 있는지요?
◦ 재산형성이 쉽지 않습니다. 특히, 금융재산을 모으는 것은 더 쉽지 않은 것 같습니다.
◦ 이는 금융재산에 영향을 미치는 이자율, 주가, 환율 이러한 것들이 수시로 변동하기 때문이기도 한데요.
◦ 그리고, 사실 재산을 형성하는 방법에 대해서는 정답이 없는 것 같습니다. 부동산을 통한 방법도 있고, 금융을 통한 방법도 있고요. 그리고 금융재산을 형성하는 방법에도 정답이 없는 것 같습니다.
- 각자 자신의 성향과 취향, 그리고 종자돈의 규모에 따라 다양한 금융재산 형성 방법이 있습니다.
◦ 질의자께서 말씀하신대로 금융재산을 모으기 위해서는 자기 자신의 재산상황을 잘 파악하는 것이 중요하다고 생각합니다. 제가 방송을 통해서 말씀을 드렸던 내용인데요.
- 자신의 재산상황이 어떻게 되는지 미래에는 어떻게 돈이 들어오고 어떠한 곳에 얼마의 자금이 필요할 것인지를 잘 알아보고 계획을 잡는 것이 매우 중요합니다. 그에 따라 재산형성 방법이 달라지기 때문이죠.
◦ 그리고, 자기의 금융지식 수준도 알아야 합니다. 쉽게 말씀드려서 잘 모르는 금융상품에 대해서는 접근하지 마시기 바랍니다. 만약, 잘 모르는 금융상품에 투자하고 싶으시면, 투자하기 전에 그 금융상품에 대해 공부를 하시라는 말씀을 드립니다.
- 다른 사람이 어디에 투자하여 돈을 벌었다고 해서 무작정 따라하지 마시고, 자신에게 맞는 투자방법 또는 투자 대상을 찾아보시기 바랍니다. 이를 위해서는 시간을 들여서라도 잘 알아보는 것이 중요하다고 생각합니다.
◦ 그리고, 금융상품에 투자하실 때 특정 상품에 집중해서 투자하지 마시고, 나누어서 분산투자 하시는 것이 좋습니다. 그렇다고 너무 다양한 종류로 나누기 보다는 2~3개 정도로 분산투자 하시면 좋을 것 같습니다. 물론, 여유가 없으시면 굳이 나누실 필요는 없고요.
(질의 2) 요즘 금리가 낮은데, 저축을 하는 것이 유리한지?
◦ 말씀하신대로 요즘은 금리가 낮은 저금리 시대입니다. 예금 금리가 세전 기준으로 연 2.5%도 안 됩니다. 이자에 대해서는 이자소득세(15.4%)도 내야하고 물가가 오르면 돈 가치도 떨어지니 저축하면 오히려 손해를 보는 것이 아닌가 하는 의문을 가지시는 분도 많은 것 같습니다.
◦ 제 개인적으로는 저금리 시대에도 저축을 하는 것이 좋다고 생각합니다. 저축이라는 것이 푼돈을 목돈으로 모으는 것이니 집을 장만한다든지 노후를 대비한다든지 하기 위해서 저축을 하는 것이 필요하다고 생각합니다.
◦ 물론 이자가 많으면 좋겠지만, 요즘 같이 저금리 시대이어서 이자가 많지 않더라도 목돈 마련을 위해 저축을 하는 것이 좋다고 생각합니다.
(질의 3) 저축을 한다면, 소득 중에 어느 정도 하는 것이 바람직한가요? 또 저축할 경우 어떤 금융상품을 고려해야 할까요?
◦ 앞에서 말씀드렸듯이 저축의 규모와 저축 상품은 자신의 재산과 소득에 따라 다르다고 생각합니다.
◦ 소득이나 재산이 많지 않은 사회 초년생 또는 신혼부부의 경우에는 소득 중에 기본적인 생활비 이외에는 저축하는 것이 좋을 것 같은데요. 그러면 아무래도 소득 중에 저축하는 비율이 높게 되겠죠.
◦ 그리고 소득이나 재산이 많아 여유자금이 있으신 분은 아무래도 은행에 저축하기 보다는 주식, 채권 등 금융상품에 투자를 많이 하실 것 같습니다. 금융상품에 투자하는 것은 위험(원금 손실의 위험)이 따르니 유의하시고요.
◦ 그리고, 소득이 많지 않으신 분들은 매월 일정액을 저축하여 목돈(종자돈)을 마련하는 것이 좋을 것 같고요. 저축 상품 중에는 세제혜택이 있는 상품이 좋을 것 같습니다.
(질의 4) 서민들을 우대하는 저축상품에는 어떤 것이 있나요?
◦ 서민을 우대하는 저축상품은 이자소득세(15.4%)를 적게 내거나 면제해 주는 저축입니다.
◦ 은행에 가시면, 세금우대 종합저축이라고 있는데요. 이는 이자소득세 15.4%가 아니라 9.5%로 적용받습니다. 전 금융기관에 저축액 기준으로 1인당 1천만 원까지만 혜택 받을 수 있습니다.
◦ 그리고, 이자 소득세를 전혀 내지 않는 저축상품도 있습니다. 생계형 비과세 저축상품이라고 하는데요. 혜택을 받을 수 있는 사람은 장애인, 기초생활수급자, 국가유공자, 독립유공자, 만 60세 이상 장년층입니다. 저축액 기준으로 3천만 원까지 이자소득세가 면제됩니다.
◦ 또, 재형저축이 있습니다. 재형저축은 작년(2013년)에 마련된 비과세 상품입니다. 연봉 5천만 원 이하인 근로자, 종합소득 3천 5백만 원 이하인 개인사업자가 가입할 수 있습니다. 7년 이상 저축을 유지하셔야 하고요, 저축액 기준으로 연 1천 2백만 원까지만 이자소득세가 면제됩니다.
(질의 5) 보험도 투자 용도로 활용하는 분들이 많은데, 보험은 소득의 어느 정도 비율로 가입하는 것이 바람직한가요?
◦ 보험이라는 것은 원래 저축을 목적으로 하기 보다는 사고에 대비하는 보장성 인데요. 보장성 보험 이외에 부가적으로 저축과 투자가 가미된 보험도 있고, 아이에 저축성 보험과 투자성 보험도 있습니다.
◦ 보험 중에 저축에 가까운 보험으로 저축보험과 연금보험을 들 수 있는데요. 매월 일정액의 보험료를 납부하면 만기 후에 목돈을 받거나 연금처럼 받을 수 있는 보험입니다.
- 주의하실 것은 저축보험과 연금보험에도 보장성이 포함되어 있는데요. 보장받는 사항이 많으면 보험료 중에서 저축되는 금액이 줄어든다는 것입니다. 따라서 저축보험과 연금보험에 가입하실 때에도 보장성을 어느 정도 하실 것인지 잘 정하시기 바랍니다.
◦ 그리고, 변액보험이 투자성 보험이라고 할 수 있습니다. 가입자가 낸 보험료로 보험회사가 증권 등에 투자하여 수익이 발생하면 가입자에게 되돌아가는 보험입니다. 물론 보험회사가 투자하여 손해가 발생하면 가입자의 재산이 줄어들게 되니 유의하셔야 합니다.
◦ 보험은 장기적인 상품이라는 것을 말씀드리고 싶습니다. 따라서 연금보험 등 저축성 보험은 상당기간(통상 10년 이상) 가입하여야 타 금융상품에 비해 손해를 보지 않는다는 점에 유의하시기 바랍니다.
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